NESPECHEJ.cz9. 3. 2026, 21:10

4 min

V kolika letech byste měli začít šetřit, abyste v důchodu vedli důstojný život?

Sdílet

Průměrný státní důchod kolem 20 tisíc korun měsíčně na důstojný život v penzi nestačí. Odborníci hovoří o částce 35–40 tisíc korun. Jak se na takovou realitu připravit a proč je spoléhání pouze na stát riskantní?

Zdroj: Unsplash

Důchod bývá často vnímán jako období zaslouženého odpočinku po dlouhých letech práce. Realita českého důchodového systému je ale střízlivější. Průměrný starobní důchod se na konci roku 2023 pohyboval přibližně kolem 20 000 korun měsíčně.

Taková částka však obvykle pokryje jen základní výdaje. Pokud by měl život v penzi zahrnovat také kulturu, koníčky, občasné cestování nebo kvalitní zdravotní péči, odborníci často uvádějí potřebu zhruba 35 000 až 40 000 korun čistého měsíčně na osobu. Rozdíl mezi těmito částkami je poměrně výrazný a ukazuje, jak důležité je přemýšlet o finanční přípravě na stáří s dostatečným předstihem.

Inflace jako neviditelný nepřítel úspor

Jedním z klíčových faktorů, které ovlivňují hodnotu našich úspor, je inflace. Česká národní banka sice dlouhodobě cílí na inflaci kolem 2 %, ale nedávná zkušenost ukázala, jak rychle se situace může změnit. V roce 2022 dosáhla průměrná inflace 15,1 % a v roce 2023 se držela na 10,7 %. Pro dlouhodobé finanční plánování proto experti doporučují počítat s průměrnou inflací minimálně 3–4 % ročně. Co to znamená v praxi? Peníze, které dnes necháte ležet na běžném účtu bez zhodnocení, za dvacet let ztratí značnou část své kupní síly.

Investování jako cesta k vyššímu důchodu

Spořicí účty s minimálními úroky dnes sotva pokryjí inflaci. Pro skutečné zhodnocení úspor je třeba hledat jinde. Realisticky se u dlouhodobých investic počítá s očekávaným průměrným ročním výnosem po zdanění a poplatcích kolem 4–6 %. Důležité je rozložení rizika a správná volba investičních nástrojů.

Od ledna 2024 funguje v Česku Dlouhodobý investiční produkt (DIP), který přináší zajímavé daňové výhody. Umožňuje roční odpočet až 48 000 korun z daňového základu a nabízí flexibilitu ve volbě investic. Mezi oblíbené nástroje patří ETF fondy, které umožňují investovat do širokého portfolia akcií najednou, čímž se snižuje riziko spojené s investicí do jednotlivých titulů. Vedle toho zůstává k dispozici penzijní připojištění a doplňkové penzijní spoření s podporou státu, kde lze uplatnit další odpočet až 24 000 korun ročně.

Alokace aktiv by se měla měnit s věkem. Mladší investoři si mohou dovolit vyšší podíl akcií (70–90 %), zatímco ti blížící se důchodu by měli postupně přecházet k méně rizikovým aktivům jako dluhopisy (podíl akcií kolem 50–60 %).

Proč státní důchod nebude stačit

Český důchodový systém čelí demografickým výzvám. Prodlužuje se věk dožití, ale porodnost klesá. V roce 2023 se v Česku narodilo nejméně dětí za posledních 22 let. Poměr pracujících a důchodců se zhoršuje a bez zásadních reforem bude systém pod stále větším tlakem. Vláda sice přijímá opatření jako zvyšování věku odchodu do důchodu či zpřísnění podmínek pro předčasný důchod, ale to jsou spíše dílčí kroky. Spoléhat se výhradně na státní penzi proto není rozumné.

Skryté náklady pozdního věku

Často opomíjenou položkou v důchodovém plánování jsou náklady na zdravotní a dlouhodobou péči. Státní systém pokryje základní péči, ale náročnější služby, rehabilitace nebo pobyt v soukromém zařízení pro seniory představují významnou finanční zátěž. Průměrné náklady na pobyt v domově pro seniory už dnes přesahují 20 000 korun měsíčně, a to bez započtení léků a doplňkových služeb. Inflace v sektoru zdravotní péče navíc bývá často vyšší než průměrná.

Kolik si můžete z úspor vybírat

Tradiční finanční plánování pracuje s takzvaným pravidlem 4 %. V prvním roce důchodu si vyberete 4 % z hodnoty portfolia a tuto částku pak každoročně upravujete o inflaci. Historická data ukazovala, že při této strategii peníze vydrží minimálně 30 let. Současné ekonomické podmínky – nízké úrokové sazby a vyšší inflace – však vedou některé odborníky k opatrnosti. Bezpečnější míra výběru by mohla být blíže 3 %.

Pro ověření životaschopnosti finančního plánu se používají simulace rizik, například Monte Carlo simulace. Ta prožene investiční strategii tisíci různými scénáři a ukáže pravděpodobnost, že peníze v důchodu dojdou. Robustní plán by měl mít alespoň 90% šanci na úspěch.

Co z toho plyne

Rozdíl mezi průměrným státním důchodem a částkou potřebnou pro důstojný život je značný. Inflace ukrajuje z hodnoty úspor, demografický vývoj tlačí na důchodový systém a náklady na péči ve stáří rostou. Aktivní přístup k finančnímu plánování – využití daňových výhod DIPu a penzijního spoření, rozumná investiční strategie a realistický pohled na budoucí potřeby – se jeví jako nezbytnost. Otázkou zůstává, kolik z nás je na takovou přípravu skutečně připraveno začít.

Zdroje článku: České důchody, Seznam Zprávy, ČSSZ, Peníze.cz, Český statistický úřad, nespechej.cz

Reklama

Další články z NESPECHEJ.cz

Tento článek byl publikován ze zdrojů NESPECHEJ.cz

Nespechej.cz je pozvánka zpomalit – a znovu si všimnout věcí, které běžně přehlížíme. Web nabízí inspiraci k jednoduššímu, vědomějšímu životu, který není o výkonech, ale o rovnováze. Témata se točí kolem zdraví, duševní pohody, rodiny, vztahů i smysluplného využití času. Namísto radikálních změn...

Všechny články tohoto autora

Vybrali jsme pro vás MAGAZÍNY A ZAJÍMAVOSTI

Otec proti synovi těsně před zápasem. V rodině Furyových to znovu vře

Tyson Fury má za pár dní znovu vstoupit do ringu, ovšem nejostřejší úder zatím nepřišel od soupeře. Zasadil...

SportWin

dnes, 21:38

2 min

Bolestivá zpověď golfového krále: Tiger Woods popsal marný boj se stárnoucím tělem

Golfový svět se opět upíná k jedinému muži, ale zprávy z tábora Tigera Woodse tentokrát postrádají jeho...

SportWin

dnes, 21:15

2 min

Ani Chorvatsko, ani Řecko. Češi objevili přímořské městečko, kde vyjde dovolená levněji

Ceny v Chorvatsku i Řecku šly v posledních dvou letech nahoru tak rychle, že si toho všimne skoro každá...

Umíme poradit

dnes, 21:09

4 min

Senzace! Siniaková s parťačkou zakončily jízdu Miami titulem, Češka vlétla mezi legendy

Kateřina Siniaková vyhrála čtyřhru v Miami a získala poprvé tzv. Sunshine Double. S Taylor Townsendovou...

Aktuálně.cz - Sport

dnes, 21:06

Lehečka - Sinner. Světová dvojka ovládla první set, utkání přerušil déšť

Sledujte online přenos z finále tenisového turnaje v Miami mezi Jiřím Lehečkou a Jannikem Sinnerem z Itálie.

Aktuálně.cz - Sport

dnes, 20:22

Reklama

Zapomeňte na klasické radiátory. Češi je masově sundavají a nahrazují něčím, co může srazit účty o polovinu

Ceny energií za poslední roky zamávaly rodinnými rozpočty víc, než si kdo ještě před dekádou dokázal...

Čas pro ženy

dnes, 20:18

3 min

MIUI definitivně končí, byť se může objevit ještě nějaká aktualizace

Už to budou tři roky, kdy Xiaomi oznámilo nový operační systém HyperOS a začalo se loučit s původním MIUI....

Dotekomanie.cz

dnes, 20:00

1 min

Kdo najde doma starý skautský nůž po dědovi, může sedět na pokladu. Ceny letí nahoru

Zapomenutý skautský nůž ze šuplíku po dědovi dnes nemusí být jen vzpomínka na mládí. V některých případech...

Umíme poradit

dnes, 19:44

3 min

Přelom března a dubna přinese pravdy ve vztazích i kariérní posuny. Co hvězdy připravily pro vás?

Přelom března a dubna přináší silnou kombinaci energie nových začátků i potřeby uzavřít staré kapitoly....

Žena.cz

dnes, 19:40

Tomáš Krejčíř promluvil o letech v sektě: víra mu změnila život i kariéru, nakonec ale odešel

Tomáš Krejčíř býval jednou z nejviditelnějších tváří českých seriálů, pak ale herectví odsunul na druhou...

Žena.cz

dnes, 19:40

Reklama

Irský bouřlivák promluvil: Conor McGregor potvrzuje návrat a slibuje záchranu bojových sportů

Conor McGregor vzkázal světu, že jeho návrat do oktagonu je nevyhnutelnou realitou. Po letech spekulací,...

SportWin

dnes, 19:24

2 min

Kdo má doma tuhle starou hračku z 90. let, sedí na jmění. Sběratelé nabízejí až 120 000 Kč

Možná vám roky leží ve skříni obyčejná plastová figurka nebo balíček karet, na který už si skoro...

Čas pro ženy

dnes, 19:03

3 min

Nový systém uklízení ulic? Praha chce otestovat roboty

Pražská městská firma Operátor ICT (OICT) plánuje v pražských ulicích zkušebně nasadit autonomní zametací...

Pražská Drbna

dnes, 19:00

2 min

Šéfredaktoři vyzvali Babiše a další politiky k respektování kritické novinařiny

Více než 20 českých šéfredaktorů a šéfredaktorek dnes vyzvalo premiéra Andreje Babiše (ANO) i další...

HN.cz

dnes, 18:32

Tohle jedno nastavení v routeru může brzdit internet. Vypnutí trvá 10 sekund

Pomalé připojení ještě nemusí znamenat, že je čas volat poskytovateli nebo připlácet za vyšší tarif. Často...

Umíme poradit

dnes, 18:21

3 min

Reklama

Bony a klid? Dva Belgičané v pražském klubu rozdávali desítky let staré klenoty

Soulwax (či jejich alter ego 2manydjs) nikdy nepatřili k takovým jménům taneční muziky, jakými jsou...

Aktuálně.cz - Magazín

dnes, 18:20

Přeuspořádání příspěvků na Instagramu: Nová funkce, kterou jste možná chtěli

Některé změny v rámci populárních služeb nejsou moc vítané, jako například nedávné rozhodnutí kolem...

Dotekomanie.cz

dnes, 18:00

1 min

Magické místo zvané lom Alkazar v údolí řeky Berounky očarovalo nejen filmaře. Malebný kraj, který stojí za návštěvu

Na počátku dvacátého století byl založen lom Alkazar na levém břehu Berounky pro těžbu vápence. Za druhé...

NESPECHEJ.cz

dnes, 18:00

2 min

Klasické aku šroubováky jsou minulostí. Nahradí je vychytávky s přesností chirurga a silou býka

Znáte ten zvuk unavené vrtačky, která se trápí s každým vrutem, nebo moment, kdy strhnete jeho hlavu,...

NESPECHEJ.cz

dnes, 18:00

4 min

Svědectví mrtvých očí: Temné stíny pražské smetánky. Filmaři narazili na cenzuru i vlastní nedůslednost

Kriminální drama Svědectví mrtvých očí skrývá zajímavosti z natáčení, například peripetie s komunistickou...

V Telce

dnes, 17:59

3 min

Reklama

Baseballisté ve Frýdku-Místku byli vyslyšeni. Do sezony vstoupí na opraveném hřišti

Na více než půl milionu korun, konkrétně na 618 tisíc bez DPH, vyšly opravy baseballového hřiště ve...

Ostravská Drbna

dnes, 17:50

1 min

Stále chce vyhrávat, zároveň se dívá dál. Djokovič odhalil své další sny

Novak Djokovič už dávno nehraje jen o trofeje. V osmatřiceti letech stále pokukuje po dalším grandslamu,...

SportWin

dnes, 17:46

2 min

Češi mají v autě skrytou funkci, která žere benzín. Většina řidičů o ní neví, vypnutí trvá 5 sekund

Na palubní desce svítí nenápadná kontrolka a málokdo jí věnuje pozornost. Přitom právě tahle drobnost může...

Čas pro ženy

dnes, 17:46

3 min

Toto jsou nejčastější chyby seniorek v oblékání. Většina z nich si zbytečně přidává roky a poté se diví

Tenhle detail v oblékání dělá větší rozdíl, než si mnohé ženy myslí. Nejde o drahé kousky ani slepé...

Trendy Život

dnes, 17:45

6 min

Obnoví pětiletky? Rusko znovu koketuje se „Stalinovým zázrakem“

Osmdesát let po zavedení první poválečné (celkově čtvrté) sovětské pětiletky se v Rusku znovu otevírá...

Zprávy | Aktuálně.cz

dnes, 17:34

Reklama

Doporučujeme

Právě u nás vyšlo

Siniaková s Townsendovou zvládly kritický game, ve druhém setu už Italky zlomily

V kolika letech byste měli začít šetřit, abyste v důchodu vedli důstojný život?

Siniaková s Townsendovou zvládly kritický game, ve druhém setu už Italky zlomily

Lehečka - Sinner. Světová dvojka ovládla první set, utkání přerušil déšť

Tomáš Krejčíř promluvil o letech v sektě: víra mu změnila život i kariéru, nakonec ale odešel

Přelom března a dubna přinese pravdy ve vztazích i kariérní posuny. Co hvězdy připravily pro vás?

Připravte se na cenový šok. Válka se rozšiřuje – další průliv je zablokovaný