CENTRUM.CZ > Byznisdenik.cz > dnes, 17:18

Toto jsou největší finanční chyby, kterých se můžete dopustit. Zruinovaly už celé rodiny, ale Češi jsou nepoučitelní

3 min

Sdílet

Peněženky českých rodin zažily poslední roky pořádnou horskou dráhu. Ceny bydlení a energií poskočily, platy nejdřív reálně klesaly a teprve loni se nadechly k růstu. Kdo neměl odloženou rezervu a pořádek v účtech, pocítil každý výkyv dvojnásob.

Na bydlení padne většina celkových výdajů

Zdroj: ByznysDeník

A právě v časech, kdy „normál“ střídá další „normál“, vyplouvají na povrch stále stejné rozpočtové přešlapy. Ohlédli jsme se po těch nejčastějších – a hlavně po tom, jak z nich ven.

Žádná rezerva, jen dobré úmysly

První kámen úrazu je chybějící rezerva. Je dobré mít pohotovostní rezervu aspoň na 3–6 měsíců běžných výdajů – ať už jste sami, nebo rodina s dětmi. Nejde o žádnou raketovou vědu, spíš o pravidelný zvyk a trochu disciplíny.

Čtěte také: Sprchové kouty končí: Nový trend pro rok 2026 je levný, elegantní, bezúdržbový a nikdy nezplesniví

Realita je ale tvrdší: část domácností v Česku funguje s minimální, případně žádnou rezervou. To znamená, že i menší výkyv ve výdajích (rozbitý kotel, vyšší záloha na energie nebo výpadek příjmu) okamžitě tlačí rodinu do dluhu.

Rozbitý bojler — Jeden nečekaný výdaj dokáže narušit rozpočet, zdroj: Shutterstock

Bydlení požírá rozpočty

V roce 2023 vynakládaly české domácnosti na bydlení v průměru 16,7 % čistých příjmů; v nájemním bydlení je to zhruba dvojnásobek, kolem 30 %. Ještě v roce 2024/2025 se podíl výdajů na bydlení držel vysoko a celkově se s potravinami pohyboval kolem poloviny příjmů. A statisíce domácností utrácejí přes 40 % jen za střechu nad hlavou.

Čtěte také: Meteorologové právě změnili předpověď na zimu 2025/26. Leden má být ukrutný

Když rozpočet stojí na jedné obří položce, mizí manévrovací prostor pro úspory i jakoukoli rezervu. Dlouhodobě udržitelnější je držet náklady na bydlení v poměru k příjmům na uzdě, i kdyby to znamenalo méně metrů nebo kompromisy v lokalitě.

Smlouvy bez čtení a dluhy bez plánu

„Podepsal jsem, ani nevím co“ – věta, která v rodinných financích často startuje lavinu. Průzkumy ukazují, že finanční orientace je u nás spíš průměrná. Problémem bývají úvěry, jejich celková cena a splácení zbytečných věcí. Když k tomu přičtete krátkodobé a drahé půjčky, je zaděláno na potíže. Pomůže prosté pravidlo: číst, počítat celkovou přeplacenou částku a nepůjčovat si na věci, které nutně nepotřebujeme.

Ignorované riziko: podpojištěný domov

Mnoho domácností má pojistku nastavenou na staré ceny. Jenže hodnota nemovitostí i vybavení rostla. Výsledek? Při škodě pošle pojišťovna méně, než kolik je potřeba na opravu – často i o desítky procent. Podpojištění je v Česku rozšířený problém a část nemovitostí není pojištěna vůbec. Aktualizace pojistné částky jednou za pár let tak není zbytečný papír, ale jeden z nejlevnějších způsobů, jak chránit rodinné úspory.

Dluhy se neřeší včas

Dobrá zpráva: počet lidí s exekucemi v posledních letech klesá. Špatná: pořád jde o stovky tisíc osob a miliony vedených řízení. Typickým spouštěčem bývají nezvládnuté spotřebitelské dluhy, které se kvůli poplatkům a sankcím rychle nabalí. Základní prevence? Komunikovat se věřiteli dřív, než dojde na vymáhání, a vyhýbat se „záchranným“ půjčkám, které ve skutečnosti jen prodraží a prodlouží problém.

Společné peníze bez společných pravidel

Domácí pokladnu často rozleptá něco nenápadnějšího než velká splátka: nejasná dohoda o sdílení peněz. V průzkumech se objevuje, že část partnerů některé příjmy či výdaje vzájemně tají. To podkopává důvěru i plánování – a vede k paralelním nákupům „pro jistotu“, zbytečným duplicitám a nekonečným debatám. Jednoduché nastavení pravidel (co je společné, co individuální a jak velká je volná částka pro každého) dokáže ušetřit peníze i nervy.

Jak z bludného kruhu ven

Začněte rozpočtem, který je dostatečně dobrý, ne nutně dokonalý. Sečtěte fixní výdaje, stanovte měsíční částku na jídlo a dopravu a dejte jim strop. Všechno ostatní je variabilní – a když dojdou peníze v této obálce, nákup počká.

Reálnou rezervu budujte po malých krocích: třeba 10 % příjmu posílat hned po výplatě na oddělený účet, dokud nenaspoříte aspoň tři měsíce výdajů. Pak teprve řešte „hezčí“ cíle, jako jsou výdaje na dovolenou nebo nový telefon.

U hypoték sledujte vývoj sazeb a s předstihem řešte refixaci, ať vás nezaskočí nárůst splátky. A konečně – projděte pojistky a dorovnejte částky na reálné ceny majetku. Náklady na úpravu bývají nesrovnatelně menší než škoda při podpojištění.